Cargos no reconocidos en tu tarjeta: qué hacer paso a paso 2026

Abrir tu app del banco y ver una compra que no hiciste da miedo, pero no estás indefenso. La ley te da plazos claros para reclamar y obliga al banco a investigar y responderte. Lo más importante es actuar rápido: entre más pronto reportes, más fácil es recuperar tu dinero.

¿Qué hago primero si veo un cargo que no reconozco?

1. Llama al banco al número que viene atrás de tu tarjeta o en su app oficial (no al que te llegó por mensaje).
2. Reporta el cargo y bloquea o cancela la tarjeta para evitar más compras. Muchas apps permiten “apagar” la tarjeta al instante.
3. Anota el folio, la fecha, la hora y el nombre de quien te atendió.
4. Presenta tu aclaración formal en la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) del banco, en sucursal, por escrito, por correo o en su portal. Exige un acuse de recibo con folio.
5. Revisa tus estados de cuenta de los últimos meses por si hay otros cargos pequeños que no habías notado.

¿Cuánto tiempo tengo para objetar un cargo?

De acuerdo con el artículo 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, tienes 90 días naturales contados a partir de la fecha de corte de tu estado de cuenta o, en su caso, de la fecha en que se hizo la operación, para presentar tu solicitud de aclaración. El banco está obligado a acusar de recibido.

¿Por qué conviene reclamar en las primeras 48 horas?

Las reglas para tarjetas de débito y crédito, vigentes desde 2019, establecen que si reclamas cargos de operaciones hechas dentro de las 48 horas previas a tu reporte, el banco debe abonarte el monto a más tardar el segundo día hábil mientras investiga. Después de ese plazo tu reclamación sigue siendo válida (hasta los 90 días), pero el banco ya no está obligado a adelantarte el dinero: depende del resultado de la investigación.

¿Cuánto tarda el banco en responder?

El dictamen debe venir por escrito, con copia de la evidencia y un informe detallado. Según la CONDUSEF, si pasan los 45 días y el banco no entrega dictamen, la reclamación se considera procedente.

El banco solo puede quitarte el abono si demuestra, con evidencia de los mecanismos de autenticación (NIP, chip, token, biometría, etc.), que la operación sí la hiciste tú o un tarjetahabiente autorizado.

¿Me pueden cobrar comisión o reportarme al Buró mientras se resuelve?

• Buró de Crédito: mientras la aclaración no se resuelva, el banco no puede reportar como vencidas las cantidades que estás reclamando.
• Intereses: no te pueden cobrar intereses moratorios por el cargo reclamado. En tarjeta de crédito, puedes no pagar la cantidad en disputa mientras se resuelve; si al final el dictamen le da la razón al banco, la pagarías con los intereses ordinarios pactados, pero sin moratorios.
• Comisiones: las reglas del Banco de México prohíben cobrar comisión por tramitar y resolver objeciones que resulten procedentes.

¿Qué hago si el banco no me responde o me dice que no?

Si el banco no contesta en el plazo, te da una respuesta que no te convence o no te entrega la evidencia, puedes acudir a la CONDUSEF. Ahí puedes presentar una queja o pedir una audiencia de conciliación con el banco, que es gratuita. Llama al 55 5340 0999 o consulta nuestra guía para presentar una reclamación ante la CONDUSEF paso a paso.

Ten a la mano: tu identificación, el estado de cuenta con el cargo marcado, el folio y el acuse de tu aclaración, y la respuesta del banco si ya la tienes. No dejes pasar mucho tiempo: entre más pronto, mejor.

Antes de elegir dónde abrir una cuenta o sacar una tarjeta, también puedes revisar cómo califican otros usuarios a cada institución en nuestro ranking de bancos y financieras.

¿Cómo evitar cargos no reconocidos?

• Nunca compartas tu NIP, CVV, contraseñas ni los códigos que te llegan por SMS. El banco nunca te los pedirá por teléfono, correo o WhatsApp.
• Desconfía de llamadas “del banco” que te piden confirmar datos para “cancelar un cargo”: es uno de los fraudes más comunes. Cuelga y llama tú al número oficial.
• Usa tarjeta digital o con CVV dinámico para compras en línea, y compra solo en sitios con “https://” y candado.
• Activa las notificaciones de tu app para ver cada cargo en tiempo real.
• Revisa tu estado de cuenta cada mes, aunque no uses mucho la tarjeta.
• No pierdas de vista tu tarjeta al pagar en restaurantes o gasolineras.

Preguntas frecuentes

¿Sirve igual para tarjeta de débito y de crédito?

Sí. El derecho a presentar una aclaración y los plazos de respuesta aplican a ambas. En débito el dinero sale directo de tu cuenta, por eso es todavía más importante reportar en las primeras 48 horas.

¿Qué pasa si reclamo después de 90 días?

Pierdes el procedimiento de aclaración ante el banco que marca la ley, aunque podrías intentar otras vías, como la CONDUSEF. Por eso conviene revisar cada estado de cuenta en cuanto llega.

¿El banco me puede obligar a pagar un cargo que no hice?

Solo si demuestra con evidencia que la operación se hizo con tus medios de autenticación. Si no puede comprobarlo, debe devolverte el dinero.

¿Tengo que pagar por una tarjeta nueva?

Depende de tu contrato. La reposición de plástico puede tener costo según el banco; pregunta al reportar y revisa tus comisiones antes de aceptar.

Fuentes

• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, Artículo 23 (texto vigente; reforma más reciente de la ley publicada en el DOF el 14 de noviembre de 2025).
• Cámara de Diputados, Reformas a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• CONDUSEF, Consejos para tu bolsillo: Cargos no reconocidos (2021).
• El Imparcial (con información de CONDUSEF), Bancos deben devolver un cargo no reconocido en dos días hábiles si el reclamo se hace en 48 horas (5 de agosto de 2026).
• Expansión, Tu banco deberá reembolsarte en dos días hábiles un cargo no reconocido (3 de octubre de 2018).
• El Financiero, Las 23 comisiones que tu banco no te debe cobrar, según Banxico (17 de junio de 2022).

Este artículo es informativo y no sustituye la asesoría legal profesional. Los datos pueden cambiar; confírmalos en los sitios oficiales citados.